Etiopía es la cuna del café, un grano profundamente arraigado en nuestra vida cotidiana, tejido social y sentido de unidad. Su aroma transmite un profundo significado. Como persona comprometida con ampliar el acceso a la financiación para las personas desfavorecidas, trabajar en toda la cadena de valor del café junto con socios clave para apoyar a los pequeños agricultores ha sido una experiencia profundamente gratificante.

Para los caficultores etíopes, la forma en que reciben sus pagos tiene un impacto directo en su estabilidad y oportunidades diarias. En mi trabajo, veo cómo incluso pequeños retrasos o incertidumbres pueden afectar toda la temporada de una familia. Según los últimos datos de Global Findex, los servicios digitales se están expandiendo a nivel nacional, y el 49% de los adultos ya tienen una cuenta bancaria o de dinero móvil a medida que los pagos digitales se adoptan más ampliamente. Sin embargo, muchas comunidades rurales aún enfrentan desafíos importantes: acceso limitado a servicios bancarios, conectividad precaria, bajas habilidades digitales y una persistente brecha de género que deja a las mujeres aún más rezagadas en el acceso a servicios financieros.

Por ello, la creación de ecosistemas rurales de pagos digitales se ha vuelto especialmente relevante para los pequeños productores de la cadena de valor del café. En Better Than Cash Alliance, colaboramos con la Unión Cooperativa de Productores de Café de Oromia (OCFCU) en su transición hacia la creación de un ecosistema responsable de pagos digitales, basado en los Principios de las Naciones Unidas para los Pagos Digitales Responsables , dentro de una de las cadenas de valor más estratégicas de Etiopía. Esto incluye fortalecer la colaboración entre la OCFCU y los proveedores de tecnología agrícola (AgTech) para mejorar la integración de sistemas, optimizar los datos de las fincas y los agricultores, garantizar la trazabilidad, aprovechar los datos para diseñar servicios financieros digitales mejorados y garantizar pagos digitales fiables.

Para comprender mejor cómo los agricultores están experimentando este cambio, 60 Decibels , una empresa global de medición de impacto que escucha directamente a las personas afectadas, realizó una encuesta y publicó sus resultados en octubre de 2025.

Se entrevistó a 254 caficultores para examinar cómo se está experimentando el cambio del efectivo a las transferencias bancarias en 2024 a través de la digitalización implementada con OCFCU y el Banco Cooperativo de Oromia.

Todas las citas de agricultores en este artículo están anonimizadas, de acuerdo con el informe de 60 Decibels.

¿Qué es lo que más les importa a los agricultores cuando experimentan los pagos digitales?

Para los caficultores de Oromia, los pagos digitales responsables responden directamente a desafíos cotidianos como retrasos en los pagos, costos opacos y ocultos, y riesgos de seguridad asociados con el manejo de efectivo. El estudio muestra la gran importancia que los caficultores otorgan a los sistemas rápidos, transparentes, seguros, accesibles y fáciles de usar.

Rapidez: la máxima prioridad

Los ingresos del café son esenciales para cubrir las necesidades del hogar, y los agricultores enfatizan la importancia de recibir pagos rápidos y puntuales. Con el sistema anterior, basado en efectivo, los pagos solían tardar tres semanas o más en promedio. El proceso era largo; las cooperativas primarias tenían que desplazarse a la sede de la OCFCU para cobrar el cheque aprobado.

Por el contrario, el estudio muestra que los pagos digitales han mejorado significativamente los plazos de pago. El 75% de los agricultores calificó la puntualidad del pago como buena o muy buena, y el tiempo de pago medio de 2,5 semanas ahora se alinea estrechamente con su expectativa de recibir el pago en dos semanas, lo que demuestra cómo las transferencias digitales han ayudado a reducir las demoras.

Como agricultores que dependen del café para sus ingresos, queremos un pago rápido porque tenemos muchos gastos personales y familiares. La cooperativa lo entiende y está respondiendo con rapidez, así que creo que sería bueno que otros también se unieran.
Hombre, 32 años

“Los pagos ahora se realizan con prontitud, tal como lo desearía el agricultor, y eso me alegra”.
Mujer, 45 años

Transparencia: claridad y confianza en el proceso

Recibir dinero directamente en sus cuentas bancarias aporta claridad a un proceso que antes era incierto. Según el estudio, el 81 % de los agricultores recibió exactamente la cantidad que esperaban y casi todos informaron que no se les realizaron deducciones al retirar dinero, un factor clave para generar confianza.

Mi pago se depositó correctamente y el proceso fue limpio y transparente. Pude recibir mi dinero sin ningún temor ni preocupación.
Hombre, 38 años

Los agricultores también acogen con satisfacción la mejora de la coordinación entre las cooperativas primarias y su banco.

"Gracias a la buena integración de los servicios bancarios y las cooperativas, los agricultores nos hemos vuelto mucho más cómodos. Esto ha solucionado un problema de larga data: retrasos y confusión en el procesamiento de pagos".
Hombre, 43 años

La seguridad: un factor decisivo en las preferencias de los agricultores

Sentirse protegido contra pérdidas o robos influye considerablemente en el apoyo de los agricultores a las transferencias bancarias. Esta es una de las principales razones por las que el 82 % prefiere seguir recibiendo pagos digitales en futuras temporadas.

Las transacciones bancarias no solo son más seguras en términos de seguridad, sino que también permiten un seguimiento más transparente de los ingresos y gastos, lo que favorece una mejor gestión de la deuda. Por eso apoyo firmemente la continuidad de las operaciones bancarias.
Hombre, 39 años.

“Prefiero la transferencia bancaria porque la seguridad de transferir dinero a través del banco está altamente protegida, lo que la convierte en una opción muy confiable”.
Hombre, 36 años

Accesibilidad: avances logrados, desafíos pendientes

Antes de los pagos digitales, los agricultores solían recorrer largas distancias solo para comprobar si tenían efectivo. Hoy en día, la mayoría retira sus ganancias en la sucursal bancaria más cercana, un viaje de 30 minutos seguido de una espera promedio de 15 minutos, lo que reduce los desplazamientos innecesarios.

“La cooperativa ahora compra café directamente a los agricultores sin necesidad de largos viajes y también brinda capacitación sobre ahorro financiero y producción de café, por lo que trabajar con la cooperativa es una gran oportunidad”.
Hombre, 33 años

Sin embargo, la accesibilidad sigue siendo uno de los principales desafíos. Entre el 14 % que reportó problemas, los agricultores mencionaron con frecuencia escasez de efectivo, largas colas o fallas del sistema que impedían retiros oportunos.

En ocasiones, había escasez de efectivo en el Banco Cooperativo, lo que dificultaba retirar fondos. Además, el alto volumen de clientes que atendía el banco resultaba en largos tiempos de espera.
Hombre, 43 años

“Hubo un problema de sistema y red en el banco, por lo que no pudimos retirar efectivo”.
Hombre, 29 años

Fomento de la confianza, la alfabetización financiera digital y la capacidad de ahorro

Los pagos digitales solo pueden tener éxito cuando los agricultores se sienten cómodos usándolos, y el estudio demuestra que esta base ya es sólida. El 71 % afirma no haber necesitado nunca ayuda con su cuenta bancaria, el 80 % se siente muy seguro al recibir transferencias y el 85 % utiliza su cuenta para ahorrar dinero, lo que demuestra cómo los pagos digitales refuerzan hábitos financieros positivos. La capacitación impartida por cooperativas fortalece aún más estas habilidades.

Como lo describió un agricultor:

Mi comprensión del sistema de pagos ha mejorado significativamente en comparación con antes. Esto se debe a que he estado usando el banco con regularidad, lo que ha mejorado mi experiencia. Además, la cooperativa ofrece capacitación sobre pagos digitales, lo que ha profundizado mis conocimientos. A pesar de los retrasos ocasionales en los pagos, creo que trabajar con esta cooperativa es una gran oportunidad.
Mujer, 31 años

Los agricultores valoran claramente el cambio hacia los pagos digitales, y sus comentarios nos dan una dirección clara sobre dónde aún se necesitan más mejoras.

Convertir los conocimientos de los agricultores en acciones para generar impacto: los próximos pasos para la inclusión digital

Escuchar a los agricultores proporciona perspectivas para un camino claro hacia una inclusión impactante. Sus experiencias, basadas en los resultados del estudio 60 Decibels, demuestran que los pagos digitales son más efectivos cuando se diseñan teniendo en cuenta las realidades de las comunidades rurales, como se describe en el Principio 5 de los Principios de las Naciones Unidas para los Pagos Digitales Responsables . Actuar en función de esta retroalimentación es esencial para fortalecer el ecosistema de finanzas digitales rurales de Etiopía y garantizar que la innovación digital realmente apoye a quienes impulsan el café que preparamos.

La Alianza mantiene su compromiso de colaborar con OCFCU en la expansión de los pagos digitales en esta importante cadena de valor y otras cooperativas. Con datos ya recopilados de más de 50.000 agricultores, se está perfilando el camino hacia servicios más inclusivos y transparentes. Juntos, estamos sentando las bases para la ambición de OCFCU de llegar a 500.000 agricultores y expandirse a los más de 3 millones de pequeños caficultores de Etiopía.

Los agricultores nos han contado lo que más importa. Ahora nos toca a nosotros traducir sus ideas en acciones y asegurarnos de que los pagos digitales sean accesibles para todos.